Черная метка: что на самом деле ждет добровольных банкротов

29 Сентября 2015
Вступил в силу закон «О несостоятельности (банкротстве)». Теперь к должникам, имеющие просроченные выплаты по кредитам свыше 500 тыс. руб. в периоде трех месяцев и больше, кредитор имеет права применить процедуру банкротства. У заемщика будет предоставлен выбор: реструктуризировать выплату долгов на три года, либо объявить себя банкротом с последующей вынужденной реализацией собственности и временным поражением в правах, либо пойти на мировое соглашение.  

Банки, как конечно же, стремятся к до судебным способам взыскания, на практике инициировать процедуру банкротства в большинстве случаев будут сами должники, оказавшиеся в затруднительной  ситуации. Если реструктуризация долга невозможна (например, если должник остается без работы и не больше нет источника дохода), начнется процесс банкротства. Это равно признанию — у должника отсутстуют средства, необходимые для погашения всех  долгов.  

Информация о праве должника заявить о себе несостоятельными  подается в положительном ключе: есть долги, объявляй себя банкротом, не плати  кредиту — и твоя проблема решена. Но у медали две стороны.

Объявляя себя банкротом есть определенные законом дальнейшие последствия.  Должник лишается всего имущества, в том числе жилья, заложенного по ипотеке. Оно продается (обычно на практике, по цене ниже рынка), а  средства направляются в пользу кредиторов. Должнику может быть запрещен выезд за границу до прекращения производства по делу о банкротстве. Ему также невозможно дальнейшее  сотрудничество с каким-либо банком или иным кредитором в течение как минимум пяти лет. Банкрот не имеет права занимать должности в органах управления юридических лиц. Для многих заемщиков банкротство станет «черной меткой» в кредитной истории, от которой им практически невозможно будет избавиться.

Есть определенный риск, что ситуацией воспользуются недобросовестные должники: не те, кто действительно оказался в затруднительной финансовой ситуации и кому действительна нужна помощь, а должники, распродавшие и переписавшие на друзей и родственников до 1 октября все свое имущество. Кредитору в таком случае  сложно отстоять свои права и вернуть задолженность. Но так же нужно иметь в виду, что российские арбитражные суды уже выработали позитивную практику, которая позволяет бороться с нечестными должниками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, оспаривая сделки по выводу активов. Полагаю, этот опыт будет учтен и судами общей юрисдикции по делам о признании гражданина банкротом.

Не стоит забывать и о том, что заемщику, решившему признать себя несостоятельным, придется оплачивать услуги, (издержки) финансовых управляющих, которые по закону являются непосредственными участниками банкротства. Сумму от 40 тыс. руб, а возможно и более (процедура будет занимать не менее четырех месяцев) многие граждане, и без того находящиеся в бедственном положение, могут это и не осилить. Подобная возможность в нынешней редакции закона не упоминается. Думаю, будет  полезно в таком случае обратиться к опыту других стран. Например, в Германии в ситуации, когда должник признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов происходит за счет средств государственного бюджета.

По нашим оценкам, в первые полгода действия закона попытку объявить себя банкротом предпримут не около 10 тыс. человек только по Новосибирской области, то есть менее 2% от общего числа должников, и коллапса российской банковской системы возможно и не увидим. Пример, в США ежегодно объявляют себя банкротами около  300 тыс. граждан, в Германии — 90 тыс., в Канаде — 70 тыс. На наш взгляд, польза от закона могла бы быть выше, если бы он предусматривал  один важный момент- меры профилактики повторения процедуры несостоятельности заемщиком.
Мы так же ожидаем большого количества выставленных на продажу ипотечных квартир заемщиками находящимися в затруднительном положении в связи с текущей ситуации в эконоимке. А это порядка 15-25 процентов только по Новосибирской области. Эта превентивная мера поможет им хоть каким-то образом выйти с минимальными потерями.

← Все статьи